기준금리 인상, 내 대출금리는 언제 얼마나 오를까

한국은행이 3년 6개월 만에 기준금리를 2.75%로 인상했습니다. 뉴스에서는 “대출 부담 커진다”고 하는데, 정작 궁금한 건 하나입니다.내 대출 이자는 언제, 얼마나 오르는 걸까? 결론부터 말하면 변동금리 대출도 오늘 당장 오르지는 않습니다. 내 대출의 변동주기가 돌아오는 날, 그 시점의 지표금리만큼 오릅니다.

기준금리가 바뀌면 대출금리는 어떻게 정해지나

은행 대출금리는 기준금리를 그대로 쓰지 않습니다. 내 대출금리는 아래 구조로 만들어집니다.

기준금리는 이 중 지표금리를 움직이는 원인입니다. 가산금리(은행 마진과 내 신용도)와 우대금리(급여이체·카드 실적 등)는 대출받을 때 정해진 값이 계약 기간 동안 거의 유지되고, 변동금리 대출에서 주기마다 바뀌는 것은 지표금리뿐입니다. 그래서 기준금리 인상이 내 이자로 이어지는 경로는 “기준금리 → 지표금리 → (변동일에) 내 대출금리” 순서입니다.

내 대출의 지표금리부터 확인하세요

대출 계약서(또는 은행 앱의 대출 상세)에서 지표금리가 무엇인지 먼저 확인해야 합니다. 어떤 지표를 쓰느냐에 따라 오르는 속도가 다릅니다.

예를 들어 금융채 6개월물을 쓰는 신용대출은 시장이 기준금리 인상을 예상하는 순간부터 이미 올라 있는 경우가 많고, COFIX 잔액 기준 주택담보대출은 몇 달에 걸쳐 천천히 오릅니다. 같은 0.25%p 인상이라도 내 대출이 체감하는 시점이 다른 이유입니다.

0.25%p 오르면 이자는 얼마나 늘어날까

지표금리가 인상 폭만큼 오른다고 가정하면, 대출 잔액별 연간 이자 증가액은 다음과 같습니다.

숫자만 보면 월 몇만 원이지만, 이번 인상으로 끝나지 않고 추가 인상이 이어지면 부담은 누적됩니다. 물가와 가계대출, 수도권 집값 압박이 이번 인상의 배경이었던 만큼, 변동금리 대출자는 “한 번 더 오르면?”을 기준으로 월 상환액을 점검해 두는 편이 안전합니다.

변동금리인데, 지금 고정으로 갈아타야 할까

금리 인상기마다 나오는 질문입니다. 정답은 사람마다 다르지만, 판단 기준은 세 가지로 압축됩니다. ① 지금 변동금리와 고정금리의 차이 ② 남은 상환기간 ③ 중도상환수수료입니다.

자주 묻는 질문

기준금리가 오르면 내 대출금리도 바로 오르나요?

아니요. 변동금리 대출은 계약된 변동주기(보통 6개월·12개월)가 돌아오는 날, 그 시점의 지표금리를 반영해 조정됩니다. 고정금리 대출은 만기까지 변하지 않습니다.

기준금리 0.25%p 인상이면 이자는 얼마나 늘어나나요?

지표금리에 그대로 반영된다고 가정하면 대출 잔액 1억 원당 연 25만 원, 3억 원이면 연 75만 원(월 6만 원대) 수준입니다.

COFIX와 금융채 금리는 무엇이 다른가요?

COFIX는 은행들이 실제로 자금을 조달한 비용의 평균으로 한 달 정도 늦게 반영되고, 금융채는 시장에서 거래되는 금리라 기준금리 발표 전에 먼저 움직입니다. 주택담보대출은 주로 COFIX, 신용대출은 주로 금융채를 따릅니다.

지금 변동금리를 고정금리로 바꾸는 게 나을까요?

변동–고정 금리차가 0.5%p 이내로 좁혀져 있고 추가 인상 전망이 우세하다면 검토할 만합니다. 다만 남은 상환기간이 짧거나 중도상환수수료가 남아 있다면 유지가 나을 수 있습니다.

핵심 정리